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文章出處：東方爐襯  發(fā)表時間：2024-09-08 10:30:37

      如果告訴你目前的養(yǎng)老金累計結(jié)余將在2035年耗盡，你會如何規(guī)劃你的養(yǎng)老金？
      中國社科院世界社保研究中心4月10日發(fā)布的《中國養(yǎng)老金精算報告2019～2050》（下稱“報告”）中的測算結(jié)果顯示，在企業(yè)繳費率為16%的基準(zhǔn)情境下，全國城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險基金將在2028年出現(xiàn)當(dāng)期赤字，并于2035年出現(xiàn)累計結(jié)余耗盡的情況。
      業(yè)內(nèi)專家表示，近幾年國家在養(yǎng)老保障制度改革方面采取了一系列舉措，但改革進(jìn)程依然面臨著艱巨的挑戰(zhàn)。而社保企業(yè)繳費率的下降或許將成為養(yǎng)老保障體系第二、三支柱的發(fā)展機(jī)遇。

養(yǎng)老金累計結(jié)余2035年將耗盡
      報告預(yù)測，基準(zhǔn)情境下，2019～2050年全國城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險基金當(dāng)期結(jié)余在勉強(qiáng)維持幾年的正數(shù)后將開始加速跳水，赤字規(guī)模越來越大。具體來看，2019年當(dāng)期結(jié)余總額為1062.9億元，短暫地增長到2022年，然后從2023年便開始下降，到2028年當(dāng)期結(jié)余首次出現(xiàn)負(fù)數(shù)-1181.3億元，最終到2050年當(dāng)期結(jié)余墜落到-11.28萬億元。
      值得注意的是，上述的當(dāng)期結(jié)余是在“大口徑”（包括財政補(bǔ)助）情況下測算得到的。如果不考慮財政補(bǔ)助，即在“小口徑”情況下，當(dāng)期結(jié)余在2019年就已經(jīng)是負(fù)值，而且下降得更快，到2050年為-16.73萬億元。
      在“大口徑”下，2019年全國城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險基金累計結(jié)余為4.26萬億元，此后持續(xù)增長，到2027年達(dá)到峰值6.99萬億元，然后開始迅速下降，到2035年將耗盡累計結(jié)余。
      根據(jù)報告測算，在企業(yè)繳費率為16%的情況下，僅從制度贍養(yǎng)率上看（不考慮人均待遇的提高），城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險支付壓力在不斷提升，簡單地說，2019年由接近2個繳費者來贍養(yǎng)1個離退休者，而到了2050年則幾乎1個繳費者需要贍養(yǎng)1個離退休者。

養(yǎng)老保障制度改革仍存艱巨挑戰(zhàn)
      事實上，在養(yǎng)老保障制度改革方面，我國也一直在向多支柱多層次均衡發(fā)展的方向努力。
      長江養(yǎng)老保險股份有限公司黨委書記、董事長蘇罡在近日舉辦的養(yǎng)老保險降費形勢研討會上表示，回顧過去幾年國家在養(yǎng)老保障制度改革方面的一系列舉措，無論是基本養(yǎng)老保險基金的市場化運作、國有資本劃轉(zhuǎn)充實社?；穑€是機(jī)關(guān)事業(yè)單位建立基本養(yǎng)老保險和職業(yè)年金制度，稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險開始試點，以及近期啟動的社保降費措施——每一步的改革都是牽一發(fā)而動全身，引起全社會的廣泛關(guān)注，足可見決策層改革決心的堅定，也可以看出改革任務(wù)的艱巨。
      不過，在他看來，隨著人口老齡化進(jìn)程的不斷加速，我國養(yǎng)老保障制度改革也開始進(jìn)入深水期，養(yǎng)老保障制度的改革進(jìn)程依然面臨著艱巨的挑戰(zhàn)。
      “我們也要看到，‘未富先老’‘地區(qū)不平衡’‘養(yǎng)老責(zé)任意識不清’等中國老齡化的內(nèi)在特點，為養(yǎng)老保障事業(yè)的發(fā)展增添了更多的障礙?！碧K罡稱。
      他認(rèn)為，養(yǎng)老金資產(chǎn)儲備不足、養(yǎng)老保障制度結(jié)構(gòu)不均衡、民眾養(yǎng)老意識與知識欠缺是目前主要面臨的挑戰(zhàn)。
      具體來說，在養(yǎng)老金資產(chǎn)儲備方面，數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，我國養(yǎng)老金儲備余額8.5萬億元，占GDP的10.3%，而同期美國養(yǎng)老金儲備的GDP占比為160%。而當(dāng)下，我國財政資金對養(yǎng)老金支出的補(bǔ)助仍在持續(xù)擴(kuò)大。
      盡管我國提出發(fā)展三支柱養(yǎng)老體系已有多年，第二支柱發(fā)展也歷經(jīng)數(shù)年，但目前我國養(yǎng)老保障體系仍以第一支柱獨大；第二支柱企業(yè)年金的發(fā)展速度近年來明顯放緩，企業(yè)年金覆蓋面僅有7%左右，職業(yè)年金也尚在起步階段，而美國的企業(yè)年金制度覆蓋率則超過60%；中國第三支柱的稅延型養(yǎng)老金融產(chǎn)品，在去年才剛剛開始試點。
      第一財經(jīng)此前從行業(yè)內(nèi)獨家了解到的數(shù)據(jù)顯示，截至2月末，目前開展個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的16家保險公司累計實現(xiàn)保費不足億元，整體情況低于預(yù)期。
      而在民眾養(yǎng)老意識與知識方面，蘇罡表示，我國雖然是儲蓄大國，但并非是為了養(yǎng)老而進(jìn)行的制度性儲蓄。存款、銀行理財、國債、房地產(chǎn)等傳統(tǒng)理財方式依然是居民養(yǎng)老儲備的主流。即使部分民眾的養(yǎng)老理財意愿開始覺醒，但由于缺少金融知識，很多老年人容易落入金融詐騙的陷阱。
降費或成二、三支柱的發(fā)展機(jī)遇
剛剛閉幕的全國“兩會”上，政府工作報告又提出了養(yǎng)老保險單位繳費率可降至16%的改革舉措。中國社科院原副院長、上海研究院院長李培林表示，降費對經(jīng)濟(jì)發(fā)展是利好，對社會民生是利好，但這些都會加速基本養(yǎng)老保險基金的消耗，如果再疊加人口老齡化，可以想像我國基本養(yǎng)老保險制度財務(wù)可持續(xù)問題將更加突出。
三支柱的發(fā)展不平衡以及第一支柱的壓力增加都顯示出盡快發(fā)展養(yǎng)老二、三支柱的緊迫性。而盡管二、三支柱目前的發(fā)展情況不佳，但多名業(yè)內(nèi)專家表示在第一支柱企業(yè)繳費降費的情況下，或許對第二、三支柱形成發(fā)展機(jī)遇。
中國人壽養(yǎng)老保險股份有限公司總裁助理歐陽矩華在上述論壇上表示，如果原來繳費水平高，很多企業(yè)“擠出效應(yīng)”很大，就沒有第二、第三支柱發(fā)展空間，第一支柱繳費水平降低以后，將對第二、第三支柱形成一定的機(jī)遇。但他同時表示，機(jī)遇大小也跟降費政策的持續(xù)時間，還有對第二、第三支柱后續(xù)的配套性政策支持有關(guān)。
華夏基金管理有限公司總經(jīng)理李一梅則表示，從某種意義上來說，如果一支柱降費同時，二支柱和三支柱出現(xiàn)了非常大的政策性或者是實操性動作，那長期來看，二、三支會成為第一支柱一個重要的補(bǔ)充。她認(rèn)為，如果能通過市場化方式，有效引導(dǎo)一些資金從一支柱走到二支柱，對于整個養(yǎng)老保障體系的三足鼎立將有較好的推動作用。
多名業(yè)內(nèi)人士表示，隨著第三支柱稅延政策試點在保險行業(yè)外的拓展，銀行、基金公司也推出類似產(chǎn)品，供給度擴(kuò)大以后，參與人群會更多，市場會慢慢做大。不過這對于參與其中的各個市場主體而言，也意味著競爭壓力的進(jìn)一步加大。

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